Sezzle s’esforça per ser, segons el seu propi material de màrqueting, incòmodament transparent sobre com guanya els seus diners.Cortesia de Sezzle Els nord-americans van gastar més de 500.000 milions de dòlars l'any passat en línia, un 15% més que l'any anterior, segons un recent estudi industrial . Si el sector continua creixent a un ritme similar, el comerç electrònic, en menys de quatre anys, serà un negoci de bilions de dòlars.
Vés-hi un moment.
Les compres en línia, que literalment no existien fa 20 anys, representen ara un de cada set dòlars que gasten els nord-americans al detall.
Per descomptat, quan surten números de comerç electrònic com aquests, la narrativa dominant sol dir sobre qui té la peça més gran d’aquest pastís en expansió (suggeriment: comença per una 'a', acaba en una 'n' i s’anomena després d’una selva sud-americana). Però, sovint, la pèrdua als arbres d’aquest enorme mercat XXL és la història dels facilitadors de pagament que ho fan tot possible, una cohort que ha canviat sorprenentment molt poc des dels primers dies d’internet telefònic. Les eines de pagament disponibles als compradors en línia al mercat actual continuen sent fonamentalment els mateixos serveis que s’oferia als clients del Diners Club als anys vuitanta. 
Sezzle s'està convertint en un dels favorits dels comerciants i consumidors per la seva senzillesa absoluta.Cortesia de Sezzle
sistema de filtració d'aigua per a la casa
Avui, un de cada tres dòlars gastats en línia es carrega a una targeta de crèdit tradicional: un número que salta a un de cada dos dòlars quan s’inclouen les despeses amb eWallets, com Apple Wallet, Samsung Pa i Google Pay, que no són bàsicament res més que moneders digitals segurs vinculats a targetes de crèdit i carregar targetes com Visa i American Express.
Però tot això està canviant; els experts creuen que una sèrie de noves plataformes alternatives de pagament de comerç electrònic sacsejaran la indústria de pagaments en línia, jugant un paper cada vegada més dominant en el sector, i de la mateixa manera que el comerç electrònic nord-americà inverteix una xifra superior a aquesta marca de bilions de dòlars.
A nivell mundial, hi ha una infinitat de pràctiques de pagaments que proliferen per satisfer les necessitats específiques dels mercats locals. Des de les noves funcions que s’implementen a PayPal fins a les aplicacions de transferència de diners de peer-to-peer com Venmo a WeChat de la Xina, hi ha un nombre cada vegada més divers de maneres de pagar més enllà de Visa o Amex estàndard. Però molts analistes creuen que els principals disruptors del sistema de pagament actual seran una gran quantitat d’empreses que juguen en l’anomenat escenari postpagament. Aquestes empreses innovadores ofereixen als consumidors la possibilitat de dividir les compres petites i mitjanes en un conjunt de pagaments a quotes d’interès zero gestionables mentre prenen possessió de la mercaderia immediatament.
El moment per a aquests nous serveis és el producte d’una altra tendència important dels pagaments: la mort de la targeta de crèdit.
Les taxes d'adopció de targetes de crèdit cauen entre els joves nord-americans; només un 33 per cent dels joves de 18 a 29 anys segons un recent estudiar tenir-ne un. Molts experts atribueixen aquesta tendència a la crisi financera mundial del 2008, que va afectar molts Millennials just quan passaven a l'edat adulta. És una generació que va veure de prop l’impacte d’estar apalancat en excés i gastar més enllà dels propis mitjans.
Aquest segment emergent de la indústria de pagaments es troba en una etapa tan incipient que encara té problemes per definir com anomenar-se. Tot i que el sobrenom de postpagament ha guanyat força força, d’altres l’anomenen comprar ara, pagar més tard, despatx digital, pagaments diferits i plataformes de pagaments fraccionats. Potser com Google, que va guanyar la guerra per la cerca, la indústria postpagament algun dia es descriurà amb el nom de l’empresa que acabarà liderant el sector.
Independentment de com la indústria decideixi definir-se a si mateixa, l’única cosa que queda pel·lucidament clara és aquesta: quatre de cada cinc nord-americans viuen nòmines a nòmines i, en aquest sentit, aquestes plataformes de pagament diferit no només proporcionen un servei atractiu, sinó que també satisfan una necessitat crítica al mercat.
Els grans noms d’aquest sector són probablement desconeguts per a la majoria d’americans amb noms com Afirmar , Després de pagar , Klarna , SplitIt i Esborra , però molts experts de la indústria afirmen que algunes d’aquestes empreses podrien aparèixer com a Visas i Mastercards del futur, responsables d’una part important de totes les transaccions en línia, tant als Estats Units com a nivell mundial. El líder a Europa és una empresa sueca anomenada Klarna, mentre que la companyia considerada com a líder de la revolució en la indústria de pagaments dels Estats Units és Sezzle, amb seu a Minneapolis, que en menys de dos anys va contractar més de 3.300 comerciants i acaba d’anunciar la seva expansió al Canadà. en col·laboració amb el gegant minorista Roba esportiva Kappa .
Què és el postpagament?
A tot el món, els consumidors, des del Brasil fins a Sud-àfrica, passen per Austràlia (llocs que històricament tenien mercats de crèdit febles) estan íntimament familiaritzats amb les opcions de pagament que permeten al consumidor pagar un article durant un curt període de temps sense interessos. Arranjaments de pagament com aquests existeixen des de fa dècades abans del canvi al comerç electrònic.
Així és com funcionen generalment layaway i altres programes similars: de vegades, la botiga conserva la mercaderia per al client fins que tots els pagaments es fan íntegrament; en altres situacions, especialment en llocs com el Brasil amb sistemes bancaris i financers més avançats i integrats, el detallista permet al client prendre possessió de l’article a la vista, però no abans de deixar una pila de xecs postdatats i signats amb el comerciant que es preveu que es cobrarà cada mes fins que es pagui el saldo.
Als Estats Units, l’aparició de plataformes de “pagament alternatiu” en línia, en particular aquelles que se centren en pagaments d’interès zero realitzats durant una sèrie de quotes mensuals, apareixen a les finestres de caixa d’Internet; tot i així, per a molts compradors nord-americans, la idea continua sent vista com una novetat.
Sospito que les plataformes de pagament diferit, tot i que són força noves al mercat dels Estats Units, s’expandiran ràpidament i seran cada vegada més visibles a les botigues en línia dels comerciants, va dir Corey Davis, director general de banca d’inversions en tecnologia financera de BTIG . Tot i que el comerciant generalment pagarà una tarifa més alta a una plataforma de pagament alternativa a la que és habitual per a les targetes de crèdit, el creixement de la mida de la cistella i la capacitat de moure més inventari a preu complet compensen més que aquesta despesa afegida; els minoristes prefereixen vendre mercaderies ara que haver de descarregar-les en tres o quatre mesos amb un descompte del 50%. Les matemàtiques són molt convincents.
Els nord-americans solien estar molt familiaritzats amb el concepte de layaway, que realment es va consolidar durant la Gran Depressió com a mitjà per passar per les famílies en moments difícils. Com va ser durant la dècada de 1930, l’augment actual de la popularitat d’empreses com Klarna, Afterpay i Sezzle s’està produint una vegada més, ja que Amèrica travessa una fase d’adversitat creditícia. Tot i que els arranjaments postpagament en línia d’avui en dia comparteixen el seu ADN amb els programes fugitius del passat, l’oferta d’ofertes disponibles per als compradors en línia intel·ligents d’avui està molt lluny de les tàctiques de màrqueting dels minoristes.
Sezzle és el que s’ha de veure
Per descomptat, cap dels jugadors de l'espai de pagaments diferits no té ànim de lucre, però Sezzle s'està convertint en un dels favorits dels comerciants i els consumidors, per la seva senzillesa; és un producte, no un menú aclaparador d’opcions de pagament, cadascun amb la seva lletra petita. A diferència d'alguns dels seus competidors, com el va embolicar Afterpay que ara es preocupa per les preocupacions dels reguladors sobre el compliment de la companyia de les lleis contra el blanqueig de diners i el finançament del terrorisme, Sezzle s’esforça per ser, segons el seu propi material de màrqueting, incòmodament transparent sobre com guanya els seus diners. 
La plataforma Sezzle està oberta a tothom, però la companyia ha fixat clarament la seva mirada en els consumidors més joves: Millennials i Generation Z.Cortesia de Sezzle
Així és com funciona: els comerciants paguen a Sezzle una taxa de processament (normalment un sis per cent del preu de compra) que, tot i que és superior a la tarifa que cobren els comerciants pel processament de targetes de crèdit, permeten als clients ampliar el seu poder adquisitiu generant vendes incrementals, generant més mida de la cistella, l’adquisició de nous clients i l’obtenció de més conversions.
El conseller delegat i cofundador de Sezzle, Charlie Youakim, diu habitualment que vol que els clients sàpiguen com guanyen diners i desmitifiquen l’experiència de pagament. Això contrasta amb empreses com PayPal, que sovint són criticades pels clients per tractar amb els compradors d’una manera menys transparent, ja que bloquegen els seus talons a la informació bancària i de la targeta de crèdit dels consumidors.
Però són els clients els autèntics guanyadors de Sezzle, ja que poden adquirir articles que necessiten ara, però paguen amb el pas del temps, sense incórrer en un gran èxit ni descarrilar el pressupost mensual. Les úniques tarifes que Sezzle cobra al comprador són en cas de pagaments fallits o reprogramats, i Sezzle envia recordatoris de missatges de text i de correu electrònic als clients per evitar que es produeixin càrrecs tardans.
No us enganyeu, Sezzle és la manera de pagar el 99% inferior d’Amèrica, va observar Ethan Bearman, analista de FOX Business Network. Tots hem viscut moments en què necessitem alguna cosa ara, però no necessàriament volem que aparegui una pestanya gran a la nostra targeta de crèdit. Potser la targeta ja està al màxim, o potser, com és el cas de molts nord-americans més joves que van veure el que els va passar als seus pares que van passar la vida adulta amb un deute de la targeta de crèdit d’alt interès, estan bé “marxant de casa sense ella”. '
La plataforma Sezzle està oberta a tothom, però la companyia ha fixat clarament la seva mirada en els consumidors més joves: Millennials i Generation Z.
Afterpay, en canvi, malgrat els problemes actuals amb les autoritats internacionals, és una companyia australiana que opera als Estats Units des de principis del 2018; ofereix als consumidors la possibilitat de dividir les compres en quotes a un percentatge zero d’interès. El cop contra Afterpay ha estat el seu enfocament agressiu (alguns podrien dir que és descomunal) davant dels càrrecs tardans. L’any passat, un ple 24 per cent dels ingressos de l’empresa provenien de comissions per demora. Tot i això, Afterpay s'ha convertit ràpidament en una important tendència de pagament a Austràlia i els Estats Units. Els experts pensen que Afterpay existirà durant algun temps, però ha de posar-se al dia amb l’enfocament i la senzillesa de Sezzle per al consumidor.
Klarna, una empresa sueca ('klarna' significa 'clar' en suec) és el jugador dominant a Europa i porta operant als Estats Units des de fa uns quants anys. A Europa, la companyia treballa amb algunes de les millors marques comercials com Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com i Sephora. L’empresa ofereix pagaments fraccionats que cobren interessos, pagaments fraccionats sense interessos i una prova abans de comprar la solució; els productes disponibles varien segons el comerciant i el comprador, però un dels motius pels quals Klarna ha ensopegat una mica als Estats Units és que ha canviat els noms i els termes dels seus productes amb tanta freqüència que ha causat certa confusió amb els consumidors, cosa que es reflecteix en males puntuacions de ressenyes de clients. Potser el més problemàtic és que, a diferència d’Afterpay i Sezzle, Klarna cobra als consumidors d’alguns productes un TAE elevat, cosa que fa que sigui menys una opció de postpagament que un producte de crèdit que pot afectar negativament la puntuació de crèdit dels consumidors.
Una altra empresa que ha tingut un èxit primerenc és Affirm, un proveïdor de préstecs en el punt de venda, amb seu a San Francisco. Affirm va ser un dels primers a entrar a la indústria, centrant-se principalment en articles de bitllets més grans de més de 1.000 dòlars, com ara matalassos i mobles. Afirmar només permet els mètodes de pagament de dèbit i xec dels seus préstecs, però permet als clients pagar anticipadament sense comissions ni multes; aquells que no paguen a temps amb Affirm poden tenir una puntuació de crèdit negativa.
Altres jugadors de tot el món amb diferents variacions del producte postpagament inclouen PayBright, Zip i QuadPay, a més de diversos grans minoristes que experimenten amb les seves pròpies solucions propietàries.
El model de pagaments 'compra ara paga més tard' està enlairant-se realment als Estats Units i, tot i que alguns grans minoristes poden experimentar amb les seves pròpies solucions, al final del dia, de la mateixa manera que la gent no vol tenir una targeta de crèdit específica per a a totes les botigues on compren, creiem que els consumidors gravitaran naturalment cap a una o dues plataformes de pagaments alternatives que seran àmpliament acceptades a tot el mercat en línia, va dir Youakim de Sezzle. Creiem que la nostra empresa està ben posicionada per ser la solució omnipresent de pagament a terminis per a tots els comerços al detall.
Per als comerciants, l’aparició de solucions postpagament s’està convertint en un avantatge per a les vendes.
Els compradors de tot el món estan sintonitzant amb la flexibilitat de la tecnologia i busquen la següent millor solució observada per Puneet Girdhar, el conseller delegat de Kappa Canadà que s’associa amb Sezzle mentre el disruptor del pagament inicia la seva primera incursió fora del Mercat nord-americà. Sezzle permet als nostres compradors tenir llibertat en què i com compren. Sempre volem assegurar-nos que els nostres clients se sentin segurs i emocionats mentre compren amb nosaltres, sense cap mena de dubte.
La indústria del crèdit es basa bàsicament en un mal comportament i en beneficiar-se dels consumidors que no paguen a temps: els incentius no estan alineats i hem de canviar aquest paradigma, va dir a Braganca el director general de Klarna, Sebastian Siemiatkowski. Els clients són intel·ligents, busquen una forma diferent i millor de pagar.
I amb un mercat de mig bilió de dòlars que s’espera que es dobli en joc, el postpagament és una de les tendències que els consumidors voldran vigilar.
