Dues aportacions en la planificació financera són indispensables.Pexels Filosofia bàsica
Mentre reflexionem sobre el 2016 i esperem el 2017, moltes persones centren la seva atenció en les seves finances personals, sobretot perquè senten l’impacte de tornar a exagerar en les compres de vacances. El remordiment del comprador (fins i tot pels regals que es fan a altres persones) és real i sovint crea un desig real de canvi. Com a assessor financer, sovint formo part de les discussions i la planificació pressupostària que es desprenen d’aquest tipus de reflexions. Sempre que m’inclouen, el meu objectiu és dotar a les persones que aconsello d’algunes veritats bàsiques sobre l’èxit financer a l’hora de planificar un futur més segur, hi ha dues aportacions que són indispensables:
- Quants diners tens.
- Quants diners gasta.
El punt bàsic que vull subratllar sobre aquestes dues aportacions és que són absolutament fonamentals per a tota la planificació financera, independentment de la mida de cadascun d’ells. Sovint la gent vol que sigui creatiu per assessorar-los sobre temes completament terciaris, ignorant completament aquestes aportacions fonamentals. He treballat amb clients que tenien un patrimoni net superior als 40 milions de dòlars i que no eren independents financerament perquè gastaven més del que la seva cartera podia sostenir. També he treballat amb clients amb un patrimoni net de més d’un milió de dòlars i, perquè gastaven molt poc, eren financers independents i seguien generant riquesa tot i no tenir ingressos regulars d’altres fonts.
Segons la meva experiència, la diferència més gran entre els que van pel camí correcte i els que van pel camí equivocat va ser la quantitat de temps i esforç que van dedicar a dissenyar un pla per a les seves finances. Reservar temps per crear un pla i després seguir-lo és l’única cosa que tenen en comú totes les persones amb èxit financer. L'èxit experimentat pels que fan això es produeix independentment de la seva riquesa relativa. De la mateixa manera, el fracàs dels que no segueixen un pla no té relació amb la seva riquesa.
Planificació per endavant
A la vista d’això, a mesura que passem del 2016 al 2017, exhorto qualsevol persona que estigui estressada sobre les seves finances a considerar la possibilitat de crear un pla amb la següent filosofia bàsica.
1. Centreu-vos en el que importa
- Quan es tracta de problemes pressupostaris i financers, molta gent passa massa temps obsessionant-se amb el passat. Els cònjuges que comparteixen finances sovint passen hores debatent sobre qui i què i per què. Això pot conduir a una divisió i ferir sentiments que són contraproduents per formular un pla saludable per al futur. El passat només us indica on heu estat i, tot i que és útil, no hi heu de posar massa temps ni energia emocional.
- El coneixement del passat té certa importància, però no hauria de ser el focus de la vostra planificació. Quan dediqueu temps a revisar les vostres finances passades, feu-ho només per obtenir informació. Mirar el vostre passat us pot ajudar a detectar problemes que cal corregir o fer canvis, però el passat no hauria de ser el vostre focus a mesura que avanceu. Utilitzeu el passat com a informació per aprofundir i no com una realitat que es pugui lamentar o debatre.
Centreu-vos en el que importa.Pexels 2. Centreu-vos en el que podeu controlar
- La majoria de tothom que llegeix aquest article pot controlar aquesta segona aportació fonamental esmentada anteriorment ... quants diners gasten . Menys persones poden canviar immediatament la quantitat de diners que tenen, de manera que, a mesura que formulis el pla, assumeixes que la majoria dels canvis que has de fer es destinaran al costat de la despesa de l'equació.
- La majoria de les grans despeses de la vida són obligacions més o menys fixes. Es coneixen coses com l’habitatge, l’alimentació, la cura dels nens, el transport, els impostos i el pagament del deute i, normalment, no es poden manipular. En formular el vostre pla, indiqueu primer les despeses conegudes i, després, els ingressos que us sobren, comencin a omplir les categories discrecionals.
- Pel que fa a la planificació discrecional, tingueu present el vostre objectiu general. Si el vostre pla demana menjars de 100 $ o menys i entreteniment al mes, no ho considereu com un fi. Recordeu que esteu reduint els compromisos amb un nou pla per aconseguir un objectiu més gran.
- Tingueu presents els vostres objectius i concentreu-vos-hi regularment. Si voleu canviar per assolir nous objectius, feu-los partícips de la realitat parlant d’ells i actuant seguint-los. Escriviu notes sobre ells o parleu-ne amb aquells amb qui compartiu les vostres finances. Si la cita de la nit ha de ser menjar ràpid i passejar pel parc, celebreu el fet que teníeu la disciplina necessària per sortir a l’abast per treballar amb el vostre objectiu més gran.
- També és important tenir en compte els petits articles. No menystingueu mai el valor de saltar-vos una botiga de cafè amb cafè amb llet per al cafè d’oficina. Si us agrada fer regals, considereu fer regals més petits i significatius i dediqueu més temps a escriure una nota reflexiva en lloc d’optar per un regal cridaner. A mesura que envelleixis, és probable que moltes de les persones per a qui esteu comprant regals ja tinguin més del que necessiten i apreciarien un regal personalitzat més que un car.
3. Centreu-vos en el vostre futur
- El vostre estat financer actual està determinat en gran mesura per les decisions anteriors que heu pres. Tot i que no podeu canviar el que vau fer en el passat, podeu determinar què viurà el vostre futur.
- Sigues amable amb el teu futur i paga’t primer. Independentment de l’aspecte del vostre pressupost, deixeu diners de cada xec de pagament per a l’estalvi. Tots els bancs tenen habilitats de transferència automàtica, així que planifiqueu-lo amb antelació i deixeu-lo executar.
- La majoria dels planificadors financers us diran que hauríeu d’arribar a una taxa d’estalvi del 20%. Tot i això, si és massa, feu el que pugueu. Aquells que puguin participar en un pla de jubilació patrocinat per un empresari haurien d'estalviar com a mínim el que coincideixi amb el seu empresari. Per a la majoria de les empreses, aquest és del 3% al 6% del vostre salari. Si obteniu la coincidència, aquesta taxa d’estalvi es reforça automàticament i no us costa res fer-ho.
Gestionar les vostres finances és una mica com criar fills.Pexels Finalment, la clau per a qualsevol canvi amb èxit en la vostra vida financera és la creença que podeu controlar les vostres finances i que podeu canviar. La mera creença no canviarà res, però, a part d’aquesta creença, no es durà a terme cap canvi durador. Un cop tingueu previst un temps per revisar i fer un seguiment del vostre progrés. Si gestioneu les vostres finances amb una altra persona, assegureu-vos d'incloure-les al debat. Gestionar les vostres finances s’assembla una mica a l’agricultura o a la criança de fills; no és glamurós i poques vegades veieu canvis monumentals, però un enfocament coherent i disciplinat seguit al llarg dels anys donarà grans recompenses.
* Les opinions que s’expressen aquí són meves i no reflecteixen necessàriament les opinions del Washington Trust Bank.
Scott D. Hedgcock és un planificador financer apassionat per educar ajudant els altres a comprendre i assolir els seus objectius financers. Quan no és a la feina, Scott és a casa amb la seva dona i els seus quatre fills ajudant a cuidar la seva petita granja suburbana al nord de Seattle. Scott treballa com a vicepresident adjunt del Washington Trust Bank a Bellevue, WA. Podeu seguir Scott a Twitter @sdhedgcock o trobar-lo a Linkedin a www.linkedin.com/in/scotthedgcock
