Aquesta publicació es va publicar originalment a FIN, el millor butlletí sobre fintech; subscriu-te aquí .
Un debat que s'ha mantingut durant anys és si la innovació de la fintech pot ajudar realment als consumidors minoritaris i subbancaritzats, o si la fintech és en gran mesura un vestit del segle XXI per als depredadors financers que fa dècades que existeixen. (Aquesta publicació tracta principalment de l'experiència dels EUA, però és una qüestió global, especialment a Amèrica Llatina i Àfrica).
Un dels problemes crítics és l'accés: atès que les persones amb infrabancària solen tenir un accés inferior a la banda ampla i als telèfons mòbils que la resta de la població, no és obvi que les solucions tecnològiques d'avantguarda els arribin amb més eficàcia que els bancs tradicionals i els serveis de transferència de diners heretats (com ara Western Union i MoneyGram). I, com s'ha tractat amb volum , els serveis bancaris per als negres americans han estat, en el millor dels casos, vergonyós; No és d'estranyar que gairebé la meitat de les llars negres es mantinguin sense bancàries o sense banca.
Però ara l'evidència és aclaparadora que la fintech està arribant a les poblacions poc bancàries i altres marginades per la banca tradicional.
La millor mesura d'això és la Enquesta sobre l'ús domèstic dels serveis bancaris i financers de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). . L'enquesta es realitza cada dos anys, de manera que, malauradament, les dades més recents, del 2019, són prèvies a la COVID (els resultats de l'enquesta del 2021 haurien de publicar-se d'aquí a unes setmanes). Però fins i tot aleshores, la FDIC va trobar que entre les llars en general, els sistemes de pagament P2P, com PayPal i Zelle, eren molt més populars que altres transaccions financeres no bancàries, com ara els girs i els serveis de cobrament de xecs. Un 31,1% de les llars van declarar utilitzar aquestes aplicacions P2P; el següent ús de producte més alt, per antic que sembli, va ser les ordres de pagament, amb un 11,9%.
El millor lloc per comprar un anell de compromís en línia
Com es pot predir, com més grans siguin els ingressos d'una llar, més probabilitats hi ha d'haver utilitzat un servei de pagament P2P. No obstant això, aquests serveis van mostrar una adopció notable en comunitats a les quals els bancs tradicionals han tingut dificultats per arribar (per dir-ho de manera benèfica). Per exemple, el 20,2% de les llars hispàniques va declarar utilitzar serveis de remeses internacionals, com Western Union, mentre que el 24,3% va declarar utilitzar pagaments P2P. La FDIC també va trobar que el 27,7% de les llars negres i el 38% de les llars asiàtiques havien utilitzat un sistema de pagament P2P.
Un cop més, tot això era abans de la COVID. Aquesta setmana, el Pew Research Center va publicar la seva pròpia enquesta sobre aplicacions de pagament , a partir de preguntes fetes al juliol, amb resultats sorprenents. Tot i que Pew no va fer una pregunta general sobre l'ús de l'aplicació de pagament, va trobar que era sorprenent El 57% de tots els adults nord-americans diuen haver utilitzat PayPal almenys una vegada . Entre els nord-americans d'entre 30 i 49 anys, el 66% ha utilitzat PayPal. Fins i tot el 48% dels nord-americans amb ingressos més baixos han utilitzat PayPal.
El que és especialment sorprenent de l'enquesta Pew és que no només les aplicacions de pagament han penetrat amb èxit en les comunitats minoritàries nord-americanes, sinó que hi ha una variació significativa en quins grups utilitzen quines aplicacions. Aquest gràfic és il·luminador:
 |
Una dada que realment destaca és que el 59% dels adults negres americans diuen que han utilitzat l'aplicació Cash (que forma part de Square/Block), més del triple del percentatge de blancs americans que ho han fet. Part d'això reflecteix l'enorme creixement que va experimentar l'aplicació Cash durant la pandèmia. És possible que les persones que han seguit Square/Block durant anys no s'hagin acostumat a com ara Cash App domina el negoci de l'empresa. A partir del segon trimestre del 2020, és a dir, quan la COVID es va convertir en una epidèmia global i els bloquejos van fer més desitjables els pagaments sense contacte, els ingressos de l'aplicació Cash van començar a superar els ingressos dels venedors tradicionals de Square. El creixement s'ha alentit una mica, però la companyia encara ho preveu el 2023, l'aplicació Cash aportarà uns 12.000 milions de dòlars en ingressos , que és aproximadament 2/3 dels ingressos totals que va tenir Block durant tot el 2021.
els byrds més joves que les cançons d'ahir
Però la relació entre l'aplicació Cash i els negres americans és més profunda i més llarga que els bloquejos. A l'agost de 2019, Peter Rudegeair va escriure al Wall Street Journal sobre la sorprenent ubiqüitat de les mencions de Cash App a la música rap (vegeu Iggy Azalea a 'Kreme': 'Hit me on my Cash App, comproveu-ho al matí').
El raper Travis Scott va regalar una vegada l'aplicació Cash als fans que van citar les seves lletres a Twitter. En el revista article, el cofundador de Square, Jack Dorsey, va dir que no era conscient de com el meme de Cash App va enlairar al hiphop, tot i que és difícil de creure que la relació de Square amb Jay-Z i TIDAL no sigui un factor. És menys clar per què els asiàtics i hispans americans tenen més probabilitats que la mitjana d'utilitzar Zelle.
No obstant això, aconseguir que comunitats no bancàries o infrabancàries utilitzin aplicacions fintech és només una part de l'equació. Una àrea reveladora que Pew va explorar és la possibilitat de ser estafat a través d'aquests serveis; a hores d'ara el les històries de frau a Zelle són llegendàries . Per a aquells que no utilitzen aquestes aplicacions, especialment els nord-americans més grans, la confiança és un dels motius principals. Fins i tot entre els que utilitzen els serveis, un terç diu que té poca o cap confiança en la capacitat dels serveis per mantenir els seus diners i dades segurs (presumiblement, això és un compromís acceptable per comoditat). A més, els usuaris d'aplicacions negres i hispans informen que han estat piratejats o estafats amb més freqüència que la mitjana.
Per descomptat, la por real dels subbancaritzats és menys que siguin estafats per persones de fora que els mateixos serveis financers, com ara les companyies de cobrament de xecs, almenys fins a les repressions recents, són estafes legals. La bona notícia és que els serveis bàsics que ofereix Venmo, Zelle i Cash App són gratuïts, estan raonablement regulats i són molt beneficiosos per als consumidors. A mesura que aquestes empreses s'esforcen per convertir-se en 'superaplicacions', fent servir préstecs, cripto i serveis Buy Now Pay Later, augmenta el risc de ser estafades, però per a les empreses públiques més grans, és raonable esperar que els reguladors es mantinguin al capdavant. Queda per veure si la capacitat de fer fàcil, els pagaments P2P a través d'un telèfon mòbil canviaran realment l'estatus econòmic de les comunitats poc bancàries. Però la pregunta més gran és per què s'escriu tan poc sobre l'enorme èxit que han tingut les empreses fintech arribant a desenes de milions d'americans als quals la banca ha exclòs durant dècades.
