Un préstec anticipat en efectiu, també anomenat préstec de dia de pagament, és un préstec a curt termini que els prestataris utilitzen per pagar despeses d’emergència. Normalment, l’import del préstec per avançaments en efectiu es paga el proper dia de pagament del client.

Tot i que els avenços en efectiu solen presentar taxes d’interès més altes que els préstecs habituals, continuen sent atractius per als prestataris perquè tenen una aprovació ràpida i un finançament ràpid.

Els avançaments en efectiu en línia normalment us permeten demanar fins a 5.000 dòlars en la majoria dels estats. El procés de sol·licitud és senzill i us permet obtenir els diners que necessiteu el més ràpidament possible.

Feu clic aquí per sol·licitar un avançament en efectiu en línia de fins a 5.000 dòlars

Què és un préstec anticipat en efectiu?

Un préstec anticipat en efectiu, també conegut com a avançament en efectiu de la targeta de crèdit, permet al client demanar diners en préstec amb la seva targeta de crèdit. El mateix procés funciona quan utilitzeu la targeta de dèbit per treure diners. El que feu és obtenir un avançament en efectiu.

Heus aquí la diferència. Les retirades de targetes de dèbit són immediates. Obteniu l’efectiu directament i instantàniament des del vostre compte bancari. Un avançament en efectiu de la targeta de crèdit requereix demanar préstecs a una empresa de targetes de crèdit i pagar els fons posteriorment.

Els prestadors ofereixen diversos tipus de préstecs anticipats. Tot i que les ofertes varien lleugerament entre elles, els avenços en efectiu solen tenir diverses similituds, com ara taxes d’interès elevades i comissions de transaccions fortes.

Llavors, per què els avanços en efectiu tenen un TAE elevat? Dues raons: comoditat i seguretat. Els avançaments en efectiu us permeten obtenir un préstec gairebé en qualsevol moment i en qualsevol lloc. No us haureu de preocupar d’esperar a la cua ni d’emplenar escames de tràmits. En lloc d’això, podeu anar al vostre caixer automàtic local i obtenir efectiu molt necessari per una única comissió de transacció.

En segon lloc, els préstecs anticipats en efectiu no requereixen garanties, com ara empreses de targetes de crèdit, bancs i altres prestadors, que poden reclamar l’actiu si no pagueu el saldo. L’alt TAE ajuda aquestes empreses a moderar el risc de prestar diners als titulars de targetes d’alt risc. Com més alt sigui el TAE, més prestadors poden mitigar les possibilitats que els prestataris no els retornin.

Feu clic aquí per sol·licitar un avançament en efectiu en línia de fins a 5.000 dòlars

Tipus d’avanços en efectiu

Avanços en efectiu amb targeta de crèdit

Teniu tres opcions principals per obtenir un préstec anticipat en efectiu. Els avenços en efectiu de la targeta de crèdit són una de les opcions més populars perquè tenen un accés i velocitat fàcils. Podeu utilitzar la vostra targeta de crèdit per retirar diners en efectiu d’un caixer automàtic o banc en uns moments per una comissió.

A diferència d’una retirada tradicional de caixers automàtics, heu demanat diners a l’emissor de la targeta de crèdit. El prestador us proporciona diners amb interessos i us demana que pagueu el préstec en uns dies o setmanes. Un avançament en efectiu de la targeta de crèdit sol tenir una comissió de transacció de 2 a 8 dòlars i un requisit mínim de compra de 10 dòlars.

Tingueu en compte que una empresa de targetes de crèdit pot enviar l’efectiu per correu. L'emissor de la targeta de crèdit enviarà xecs, també coneguts com a xecs de conveniència, per l'import desitjat en un dia. El prestatari ha de dipositar els fons al seu compte. Els xecs de conveniència inclouen TAE i tarifes de transacció idèntics que altres avançaments en efectiu de la targeta de crèdit.

Avanços d’efectiu comercial

Un avançament d’efectiu comercial és molt similar a un avançament en efectiu de la targeta de crèdit. Permet als propietaris d’empreses una forma alternativa de rebre diners quan tenen pocs efectius. Un proveïdor d’avançament en efectiu comerciant ofereix al propietari de l’empresa un préstec en funció de les seves vendes setmanals o mensuals.

Un avançament d’efectiu comercial permet al propietari d’una empresa eludir la visita tradicional al banc. En canvi, poden aprofitar la comoditat i la rapidesa de l’avanç alternatiu en efectiu. Els imports del préstec de dia de pagament oscil·len entre 2.500 i 500.000 dòlars i tenen terminis d’amortització de tres a 36 mesos.

Si el vostre negoci necessita diners en efectiu ràpidament, els avenços comercials en efectiu poden lliurar els fons necessaris en poc temps. No requereixen puntuacions de crèdit sòlides i ofereixen als propietaris d’empreses flexibilitat en la manera d’utilitzar els fons. Aquesta forma de préstec anticipat en efectiu tampoc no requereix garantia per garantir la transacció.

Fins i tot els millors avanços en efectiu comercials tenen comissions i tipus d’interès desfavorables per al prestatari. El TAE oscil·la entre el 70% i el 200% i, fins i tot si amortitzeu el saldo, no us ajudarà la puntuació del crèdit. Un avançament en efectiu també requereix que l’empresa accepti targetes de crèdit per rebre els diners i pot perjudicar el flux de caixa diari del prestatari.

Préstecs de dia de pagament

L’Oficina de protecció financera del consumidor no té una definició definida per als préstecs de dia de pagament, també coneguts com a avanços de sou. Tanmateix, podeu esperar algunes funcions estàndard, independentment de quin estat o prestador utilitzeu. La majoria d’ells tenen terminis d’amortització curts, comissions elevades i un saldo màxim de 500 dòlars.

Els termes i condicions que envolten l’avanç de salari varien segons la normativa estatal. Per exemple, alguns estats permeten que les empreses cobrin TAE fins al 780% . Altres estats han prohibit els préstecs de pagament, inclosos:

• Arizona
• Arkansas
• Connecticut
• Geòrgia
• Maryland
• Massachusetts
• Nova Jersey
• Nou Mèxic
• Nova York
• Pennsilvània
• Carolina del Nord
• Vermont
• Virgínia Occidental

Estats que ho permeten préstecs de dia de pagament limitar els tipus d’interès del 5% al ​​30%. Alguns avançaments en efectiu tenen exempcions, cosa que permet al prestador cobrar un tipus d’interès més elevat. Tot i que la Llei federal sobre la veritat en els préstecs exigeix ​​que els prestadors de salaris informin els prestataris de les comissions de transacció, molta gent els passa per alt perquè necessiten efectiu urgentment.

L’Oficina de protecció financera del consumidor regulacions afluixades avenços de sou de pagament al febrer de 2019. La norma va revocar les disposicions obligatòries de subscripció i va retardar la seva implementació. Sota l’administració de Biden, els experts creuen que aquest tipus d’avançament en efectiu obtindrà normes més estrictes.

Feu clic aquí per sol·licitar un avançament en efectiu en línia de fins a 5.000 dòlars

Requisits per a un avançament en efectiu en línia

Els requisits per a un avançament en efectiu en línia depenen del prestador. Alguns llocs requereixen un compte d’estalvi, mentre que d’altres tenen criteris específics d’ocupació. Els requisits estàndard per a sol·licituds d’avançament en efectiu inclouen:

• Un número de telèfon
• Una adreça de correu electrònic
• Un compte corrent o d’estalvi
• Una adreça postal
• Prova d’ingressos
• Un número de la Seguretat Social
• Una identificació emesa pel govern

Abans de rebre el vostre avançament en efectiu, el prestador del préstec de dia de pagament us farà emplenar una petita sol·licitud. Cobrirà alguns dels criteris esmentats anteriorment, com ara les fonts d’ingressos recurrents i la informació de contacte. Un cop la sol·liciteu, haureu de rebre un correu electrònic d’aprovació o de rebuig en un termini de 24 hores.

Els sol·licitants han de tenir almenys 18 anys quan sol·licitin l’avançament en efectiu. Aquesta és l’edat que la llei federal considera que la gent és adulta. Alguns estats com Alabama tenen edats mínimes més altes.

Si preferiu els serveis bancaris presencials, també podeu obtenir un avançament en efectiu personalment. En aquest cas, la majoria dels requisits per al préstec anticipat en efectiu continuen sent els mateixos. La diferència clau és que necessitareu un xec postdatat per a la devolució en lloc de proporcionar la informació del vostre compte bancari.

Els avenços en efectiu poden perjudicar la vostra puntuació de crèdit?

Un préstec anticipat en efectiu pot afectar la vostra puntuació de crèdit de dues maneres. En primer lloc, la línia de crèdit pot augmentar la taxa d’ús del crèdit per sobre del 30%. Aquesta xifra indica la quantitat de crèdit rotatiu que teniu del banc i dels emissors de targetes de crèdit dividit pel vostre crèdit rotatiu total.

Suposem que teniu 2.500 dòlars en compres amb targeta de crèdit i que teniu una línia de crèdit de 10.000 dòlars. La vostra taxa d’ús del crèdit seria del 25%. Com a norma general, els experts recomanen una taxa d’ús del crèdit inferior al 30%.

Ara, suposem que el fons d’emergència s’asseca i que necessiteu un avançament en efectiu de 1.000 USD per targeta de crèdit. Les vostres obligacions pendents sumen 3.500 $, però la vostra línia de crèdit continua sent la mateixa. Per tant, la vostra taxa d’ús del crèdit és del 35%.

Segons Experian , la vostra taxa d’ús del crèdit representa el 30% de la vostra puntuació FICO. Com més baix sigui el vostre crèdit pendent, millor. Superar el llindar del 30% indica als creditors que depèn de fons que no siguin en efectiu, com ara préstecs i compres amb targetes de crèdit.

En segon lloc, un avançament en efectiu us pot impedir pagar altres obligacions pendents. Per exemple, podeu obtenir un avançament en efectiu de 1.000 dòlars amb un TAE elevat. Un cop vencin els termes, haureu de pagar 1.300 $ al prestador. Això no inclou la tarifa addicional ni la tarifa plana que cobren els prestadors.

Llavors, per què importa el saldo de 1.300 dòlars? En aquest exemple, pagueu diversos centenars de dòlars només per demanar prestats 1.000 dòlars. Més important encara, l’historial de pagaments representa un percentatge important de la vostra puntuació de crèdit.

Segons Experian , l'historial de pagaments representa el 35% de la vostra puntuació de crèdit, cosa que el converteix en el factor més ponderat. Si realitzeu els vostres pagaments a temps, l’oficina de crèdit donarà un lleuger impuls a la vostra puntuació FICO. Tanmateix, si ometeu un pagament, veureu una caiguda desproporcionada de la vostra puntuació FICO.

Quan s’han d’utilitzar els avenços en efectiu?

Penseu en un avançament en efectiu com a últim recurs. Tot i que pot semblar temptador demanar prestat diners a crèdit, els termes i condicions us situen en una situació desfavorable. Heu d’acceptar taxes elevades per transaccions i interessos només per obtenir els diners.

Tingueu en compte que els avenços en efectiu no tenen períodes de gràcia. No teniu el luxe d’un cicle de facturació complet per pagar l’import que deueu. Els interessos comencen a acumular-se tan bon punt els diners arribin al vostre compte bancari.

La majoria de les persones que reben un avançament en efectiu necessiten diners amb urgència. Potser la seva propera nòmina no arribarà una setmana més i avui hauran de pagar factures mèdiques. Els proveïdors d’avançament en efectiu faciliten l’obtenció de fons amb el mínim temps i esforç.

Tot i que els avantatges en efectiu tenen els seus avantatges, els titulars de la targeta haurien de tenir precaució amb el que desitgen en demanar préstecs. Els proveïdors faciliten el préstec perquè puguin obtenir beneficis del backend. Les fortes comissions de transacció i els tipus d’interès poden fins i tot situar els clients en una situació financera pitjor que quan van començar.

Podeu obtenir un préstec de dia de pagament amb un mal crèdit?

Sí, podeu obtenir un avançament en efectiu amb un crèdit inferior al perfecte. Un avançament en efectiu pot ser l’única opció viable per a les persones amb poc crèdit. Això és, en part, perquè els proveïdors utilitzen una sèrie de criteris per determinar l’elegibilitat d’un client en lloc de confiar en una puntuació de crèdit.

Prepareu-vos per pagar un tipus d’interès superior a la mitjana si teniu una puntuació de crèdit baixa. Els prestadors utilitzen comissions elevades per compensar el risc. Els tipus d’interès elevats garanteixen que les empreses puguin continuar sent rendibles si els clients no paguen l’avançament en efectiu.

Alternatives als avenços en efectiu

Préstecs personals

Un préstec personal ofereix una forma de préstec més avantatjosa que un avançament en efectiu, especialment si necessiteu fer una compra cara o consolidar deutes amb interessos elevats. Podeu demanar en préstec una quantitat específica d’efectiu a un banc o cooperativa de crèdit sense garanties. Aquesta forma de finançament també té uns tipus d’interès relativament baixos (del 5,99% al 18,85%) i terminis més llargs (de sis a set anys), cosa que facilita la devolució de la vostra obligació.

Préstecs de títols automàtics

Els préstecs sobre títols automàtics consisteixen a utilitzar el vostre cotxe o vehicle com a garantia per assegurar fons. Rebreu diners en efectiu per import global i els retornareu al proveïdor amb interessos. L’import que heu demanat en préstec dependrà del valor del cotxe, del TAE i dels termes. Si no amortitzeu l'import amb interessos, el proveïdor pot reclamar el vostre vehicle com a compensació pels seus serveis.

Prestamistes d’igual a igual

En lloc d’anar a un banc o un caixer automàtic per obtenir fons, podeu recórrer a prestadors d’igual a igual, també coneguts com a prestadors P2P i prestamistes col·lectius. Les plataformes de préstec en línia com Lending Tree i Prosper permeten als individus demanar préstecs a altres persones que han agrupat els seus fons. El prestatari es beneficia d’unes taxes d’interès relativament més baixes, mentre que el prestador obté una rendibilitat superior als productes tradicionals d’estalvi i inversió.

Feu clic aquí per sol·licitar un avançament en efectiu en línia de fins a 5.000 dòlars

Les ressenyes i declaracions publicades aquí són les del patrocinador i no reflecteixen necessàriament la política, la posició o les opinions oficials de l’Observador.